Als zzp’er ben je volledig zelf verantwoordelijk voor je pensioenopbouw. Wacht je echter te lang, dan mis je al snel belangrijke rendementen. Gelukkig zijn er flexibele manieren om aan je pensioen te werken, zonder jezelf direct vast te leggen.
Waarom eerder inleggen loont
Veel zzp’ers wachten tot eind december om te bepalen hoeveel ze kunnen inleggen voor hun pensioen, omdat je dan een goed overzicht hebt van je jaaromzet. Toch betekent dit dat je 12 maanden lang geen rendement hebt opgebouwd.
Stel dat je elke maand € 400 inlegt, dan kan je met een gemiddeld rendement van 6% aan het einde van het jaar € 4.955 hebben. Kies je ervoor om pas in december € 4.800 in te leggen, dan mis je zo’n € 155 aan extra rendement. Begin daarom eerder in het jaar en profiteer optimaal van je inleg.
Flexibel sparen: Spaar of beleg?
Voor je pensioenopbouw als zzp’er zijn er twee populaire opties:
– Geblokkeerde pensioenrekening: Hiermee kun je je inleg aftrekken van je belastbaar inkomen. Het nadeel is dat het geld vaststaat tot je pensioenleeftijd.
– Vrij opneembare beleggingsrekening: Deze biedt flexibiliteit omdat je op elk moment bij je geld kunt, maar je hebt geen belastingvoordeel.
Een combinatie van beide kan een slimme optie zijn: gebruik de flexibiliteit van een beleggingsrekening en boek aan het eind van het jaar over naar een geblokkeerde pensioenrekening voor belastingvoordeel. Wil je meer weten over de verschillen tussen deze opties en hoe je als zzp’er je pensioen kunt opbouwen? Lees dan dit artikel.
Risico’s spreiden met gespreide inleg
Beleggen brengt risico’s met zich mee, omdat beurskoersen kunnen schommelen. Door je inleg gedurende het jaar te spreiden:
– Vermijd je dat je alleen op piekmomenten inkoopt.
– Behaal je gemiddeld een betere prijs voor je beleggingen.
Let wel op: Bij een geblokkeerde pensioenrekening staat je geld vast tot je pensioenleeftijd. Dit betekent dat je het niet kunt opnemen, ook niet als je later besluit dat je minder had willen inleggen.
Gebruik je jaarruimte voor extra flexibiliteit
Het kan lastig zijn om als ondernemer je pensioenopbouw te plannen, vooral als je inkomsten fluctueren. Gelukkig kun je gebruikmaken van je jaarruimte. Dit geeft je de mogelijkheid om tot wel € 38.000 per jaar aan inleg in te halen.
Twijfel je aan het eind van het jaar of je genoeg hebt ingelegd? Geen zorgen. Het geld dat je op je beleggingsrekening hebt gestort, blijft renderen. Je kunt dit bedrag later alsnog overboeken naar je geblokkeerde pensioenrekening en zo profiteren van belastingvoordelen. Meer informatie over pensioenplanning en AOW-veranderingen vind je in dit artikel.
Bespaar belasting met slimme pensioeninleg
Een van de grootste voordelen van pensioenopbouw is het belastingvoordeel, vooral als je een hoger inkomen hebt. Zo werkt het:
– Hoger inkomen? Als je meer dan € 75.518 per jaar verdient, betaal je over elk extra verdiende euro 49,5% belasting.
– Slimme inleg: Door aan het einde van het jaar je pensioeninleg te verhogen, voorkom je dat je in de hogere belastingschijf terechtkomt en bespaar je flink.
– Praktisch voorbeeld: Zet in december € 10.000 van je beleggingsrekening over naar je pensioenrekening en bespaar bijna € 5.000 aan belasting.
Begin vandaag met flexibel pensioen opbouwen
Als zzp’er heb je veel mogelijkheden om je pensioen flexibel op te bouwen. Door slim te spreiden, je jaarruimte te benutten en gebruik te maken van belastingvoordelen, kun je je pensioen geleidelijk laten groeien.
Wacht niet tot het einde van het jaar, maar begin eerder om zo meer rendement te behalen en de controle te houden over je spaargeld.